[metaslider id="9331"]

Berobbant hitelek – Mi történik a behajtási osztályon

Sajnos rendszeres eset, hogy egy hitelintézet általi kölcsön visszafizetésének elmulasztása áll fenn valakivel szemben. A korábban közismert nevén, a bizonyos BÁR lista létezésével sokan csak a hitelfelvételkor szembesültek, de nem kell azonban megszeppeni, mert mindig van esély és lehetőség ezen változtatni. Annak helyébe a Központi Hitelinformációs Rendszer (röviden: KHR) lépett. Ahová úgy lehet felkerülni, ha a jogszabály szerint valakinek a hátraléka meghaladja a minimálbért és ez több mint 3 hónapon át fennáll. Mi történik az adóssal? Hogy tudja elkerülni a későbbi végrehajtási folyamatokat? Az ezzel kapcsolatos fontos tudnivalókat szeretném megosztani veletek. Előfordulhat, hogy már több száz embernek segített kikerülni a hitel csapdájából!

A hitellel való rossz gazdálkodás legfőbb okai a kudarcérzés, az aggódás, a boldogtalanság. Szakirodalmi tudományok alátámasztják, hogy az emberek az átélt konfliktusokat elfojtás révén a tudattalanba rekesztik, hogy ezáltal a szorongást elkerüljék. Mindenki használja az elfojtást és tagadást, mert ezek nagyon jól működnek és megóvnak a fájdalomtól. Tartozás esetén nagyon is valóságos ez a szorongásérzet, mert úgy érezheti az illető, hogy helyzete reménytelen, s talán éppen ezért nem tesz semmit. A hitellel való elmaradás lehet testi, lelki és erkölcsi betegség forrása is. Freud állítása szerint a szorongástól úgy lehet hatékonyan megszabadulni, ha elkerüljük azt a helyzetet, amely ezeket az érzéseket okozza. A legfontosabb viszont az, hogy mindaddig áldozatot kell hozni, amíg a felvett kölcsönt határidőre vissza tudjuk fizetni.

„A bankár az az ember, aki a napsütésben kölcsönadja neked az esernyőjét, de visszakéri, amikor elered az eső. „ /Mark Twain/

Az emberek többsége rendszeresen felelőtlenül, akár több terméket, is mint pl. autóhitelt és mellette személyi kölcsönt is igénybe vesznek, ezáltal meggondolatlan pénzügyi megoldásokba futnak bele és teljes mértékben eladósodhatnak. Például egy banki terméknél mindegy az, hogy milyen hitelről beszélünk, hitelkártya, személyi kölcsön, jelzáloghitel, gépjárműhitel, vállalkozói hitel, illetve az egyetemisták körében a népszerű diákhitel, ha meghaladja a 3 hónapos befizetésének az elmulasztását, akkor felmondják a szerződést. Mindegy milyen termékről beszélünk, a bank általában próbál konstruktív megoldást eszközölni, ami abban nyilvánul meg, hogy ezen fennálló időszakban próbál kapcsolatot teremteni a megcsúszott részletfizetővel, hogy megoldást ajánljon. Legtöbbször az átstrukturálás a legjobb megoldás, ami esetleg egy hosszabb futamidőre való megfizetés tekintetében történik meg. Ez az átstrukturálás jó lehet az adósnak és jó lehet a banknak is. Hátránya lehet, hogy egy hosszabb futamidő alatt, több kamatot fog megfizetni, viszont nem mondják fel a terméket és ebben az esetben lehetőség van arra, hogy tovább fizesse.

Ha minden kötél szakad, és nem tudnak kapcsolatba lépni az adóssal, megpróbálják levélben, telefonon felszólítani, hogy keresse meg a bankot a saját érdekében, amennyiben nem sikerül, akkor személyesen is megkeresik a kötelezettet, erre a jogszabály ad lehetőséget, illetve külső követeléskezelőkkel is megbízásos viszonyban felkerestethetik az ügyfelet. Ha ezek nem vezetnek eredményre, akkor mindenképpen megtörténik a termékek felmondása. Olyankor még vannak olyan bankok, ahol a behajtási osztály egy darabig fenntartja az ügyet, hogy megpróbáljon még ott megállapodásra jutni. Itt már nem hiteltörlesztés van, hanem megállapodás jöhet létre az ügyben. Ha sikeres a megállapodás az jó, mert így a jogi szakaszt elkerüli az adós. A jogi szakasz mindig többletköltséggel jár. Amikor már ez sem vezet eredményre, akkor a jogi szakaszt megelőzően közjegyzővel hitelesítik az ügyletet. Ezen azt kell érteni, hogy a banki papírokat gyakorlatilag a közjegyző hitelesíti, hogy az mindenkinek megfelelő, jogszabálynak megfelelő módon történt.

Vegyes a kép, mert általában a magyarok leginkább a hitelkártyán csúsznak meg. Nem elég fejlett, illetve nem elég tudatos a pénzügyi oktatás.

Ha az adósnak van elérhetősége, telefonszáma, akkor levélben próbálnak egyeztetni vele. A tájékoztatás kiterjed arra, hogy milyen jogi szabályok vannak érvényben, hogy megismerhesse az adós, hogy a behajtási szakaszban mitől tud megszabadulni, vagyis milyen költségektől tud megmenekülni, amennyiben megállapodik a követeléskezelő céggel. Mindig rögzített vonalon történik a beszélgetés, akár írásban is jegyezni kell a megállapodás tényét. Jogszabálynak megfelelően 5 évig a felvétel visszahallgatható és természetesen az ügyfél részére is bocsátható. Személyes megkereséssel is élhet a pénzintézet, amikor helyszínen próbálják megkeresni a kötelezettet vagy kötelezetteket, mert lehet valaki adós, adóstárs vagy akár örökös is, mert hogyha például egy lakáshitel bedől, ott van az adós és adóstársa, s ha netán az egyik fél elhalálozik, akkor jön a hagyatéki eljárás, ahol szintén közjegyzőnél kell nyilatkozni, hogy átveszi – e a hagyaték tárgyát vagy sem. A hagyaték tárgya lehet ingatlan, autó, szőlőhegy, nyaraló, plusz az elhunytnak a tartozásai. Ha a hagyatékot átveszi, mert van pozitív vagyona bármi azok közül, amiket már megemlítettem, és ezen felül van tartozása is, akkor mind a kettőt az örökös örökli.

Ha az illető külföldre költözött, illetve nem megtalálható, akkor sem állnak meg a folyamatok. Ugyanúgy továbbmegy és megvannak a szakaszok. Gyakorlatilag az utolsó szakasz a végrehajtás. A végrehajtónak is az a dolga, hogy feltárja az adós anyagi körülményeit. Van- e vagyona, illetve van –e a nevén bármi.

Ha fizetésképtelenné válik valaki, ettől függetlenül a továbbiakban is fenntartja a bank a követelést felé, mert megy az útján az ügy. Ha van például egy 150 000 Ft-os keresete, akkor a végrehajtó – neki van egyedül joga- a kötelezetteknek a számláit megvizsgálja. Ő minden banknál lévő számlát, folyószámlát, takarékszámlát, mindent lát, így kötelessége a bankoknak nyilatkozni az ő részére, hogy az adósnak van – e ott terméke. Ha van, akkor abban a pillanatban zárolják azt a számlát. A folyószámlájára érkező pl. 150 000 Ft-os keresetét a végrehajtó zárolja, és nem férhet többet hozzá. Amit nem lehet zárolni az a gyerektartás és rokkantsági ellátás. Egy tartozás esetén az adósnak 33%-ig letiltható a jövedelme, több tartozás esetén pedig 50%- ig, tehát magyarul a fél fizetését a végrehajtó letiltathatja. Ezzel szemben nem tud mit csinálni. Ha előtte megállapodott volna a behajtási szakaszban, de nem tette meg, akkor most már a jogi szakaszban a végrehajtást lehet szüneteltetni, de nem feltétlen biztos, hogy a követeléskezelő hozzá fog járulni. A szüneteltetést is a maga szó –szoros értelemben kell venni, mert nem egyenlő az ügy megszüntetésével. Abban az esetben, ha megállapodásra jut akár a végrehajtóval, akár a követeléskezelővel, akkor a szüneteltetés lehetséges. Ha viszont nem fizeti, akkor ugye a szüneteltetést követően azonnal folytatódik a letiltás.

Kormányrendelet szerint jelenleg nem lehet például árverést kezdeményezni. Az élő termékekre kormányrendelet szerinti moratórium vonatkozik. Vannak olyan követeléskezelő cégek is, ahol ezt figyelembe veszik, habár nem kötelező ezt figyelembe venni, mert nem élő termékekről beszélünk, hanem követelésről. A követelésre nem terjed ki a moratórium. Sok követeléskezelő ugyanúgy a moratórium alatt is, kéri a havi törlesztőrészletét, mint előtte.

Azt, hogy a vírushelyzet alatt mennyien igényeltek újabb hiteleket előreláthatóan nehéz megmondani, de a kamatokat lényegesen csökkentették a kialakuló helyzet miatt fixre, viszont ezt követően ugyanúgy a termék által megadott hitel THM-ek fognak becsatlakozni, ami azt jelenti, hogy a vírushelyzet alatt – bár alacsonyabb lehetett a törlesztőrészlet -, majd ha ez visszaáll az eredetibe, sokkal magasabb lesz ismételten. Aki szüneteltette ez idő alatt a hitelét és nem fizette az arra számítson, hogy futamidőben megnyúlik a hitele, így a törlesztő részlet nem nő, csak a kamat miatt fog többet fizetni.

EnglishGermanHungarian